HƯỚNG DẪN DÀN XẾP TRẢ NỢ

Khái niệm cơ bản về dàn xếp trả nợ

Dàn xếp trả nợ (debt settlement) là quá trình đề nghị trả một lần với khoản thanh toán lớn với số dư hiện có để được bỏ qua phần nợ còn lại. Ví dụ, một người nợ 10.000 đô la trên một thẻ tín dụng có thể tiếp cận công ty phát hành thẻ và đề nghị thanh toán một lần là 6.000 đô la. Đổi lại, công ty phát hành thẻ đồng ý bỏ qua hay xóa 4.000 USD còn lại.

Tại sao công ty phát hành thẻ lại sẵn sàng từ bỏ một phần đáng kể số dư mà nó đang nợ? Thường là do các công ty phát hành thẻ tín dụng cần tiền mặt hoặc lo sợ rằng sau này bạn sẽ không đủ khả năng trả hết toàn bộ số dư. Trong cả hai trường hợp, mục tiêu của công ty phát hành thẻ đều là bảo vệ lợi nhuận tài chính của họ – một thực tế vô cùng quan trọng mà bạn cần nhớ khi muốn thương lượng với họ. Hãy nhớ rằng, thẻ tín dụng thường đại diện cho các khoản vay không bảo đảm (unsecured loans), nghĩa là chẳng có “tài sản thế chấp” (collateral) nào cho công ty phát hành thẻ để thu giữ nếu bạn không thể trả hết số dư chưa thanh toán.

Trong khi việc công ty của bạn giúp giải quyết số dư cho bạn nghe có vẻ quá tốt nhưng thực tế thì không hẳn vậy. Không có gì đáng ngạc nhiên khi người cho vay không muốn quảng cáo việc thương lượng giảm nợ và cũng không có thống kê độc lập nào về tỷ lệ thành công của việc đó. Tuy nhiên, nếu bạn thực sự không thể trả hết nợ và đang bên bờ vực phá sản, bên cho vay sẵn sàng nhận những gì có thể nhận được đồng thời cho bạn một cơ hội cuối cùng để đứng trên đôi chân của mình.

Mặt trái của việc dàn xếp trả nợ

Mặc dù thương lượng giảm nợ có một số lợi thế đáng kể, như loại bỏ khoản thanh toán hàng tháng và dễ đi vay tiếp bởi số nợ hiện tại của bạn trông nhỏ hơn đối với những người cho vay tiềm năng, nhưng bạn cần cân nhắc mặt trái của nó. Nếu không tính toán kỹ, bạn có thể rơi vào tình cảnh khó khăn hơn trước.

Việc dàn xếp trả nợ thường đòi hỏi bạn phải đưa ra một lượng tiền mặt đáng kể cùng một lúc. Hãy nhớ rằng, đây là gì khiến dàn xếp trả nợ trở nên hấp dẫn với người cho vay bởi thay vì nhận được các khoản thanh toán nhỏ lẻ hàng tháng trong vài năm tới, giờ họ sẽ nhận được một khoản thanh toán lớn hơn nhiều.

Phần lớn người mang nợ không có sẵn một số tiền đáng kể trong tài khoản ngân hàng nên họ sẽ cần phải cân nhắc xem nên nguồn tiền này đến từ đâu và làm thế nào số tiền đó có thể được dùng vào việc nào khác trong hoạt tài chính cá nhân của bạn. Tóm lại, bạn cần chắc chắn rằng số tiền bạn đang sử dụng sẽ không đặt bạn vào một tình huống khó khăn trong vài tháng nữa.

Dàn xếp trả nợ thường được ghi trên báo cáo tín dụng (credit report) và làm hạ thấp điểm tín dụng (credit score) của bạn. Điều này ảnh hưởng xấu tới khả năng đi vay với lãi suất phải chăng trong những năm tiếp theo. Thực chất, khi người cho vay nhìn vào báo cáo của bạn, họ sẽ thấy rằng bạn từng không trả được hết số nợ bạn đã vay ban đầu. Không khó để hiểu rằng điều này sẽ khiến người cho vay lo lắng nếu cho bạn vay một khoản tiền lớn. Thông thường, vụ dàn xếp trả nợ sẽ ảnh hưởng xấu tới điểm tín dụng của bạn trong hai đến bốn năm và được ghi lại trên báo cáo của bạn tối đa bảy năm.

Cách tiếp cận dàn xếp trả nợ

Nếu đã quyết định rằng thương lượng giảm nợ là bước đi đúng đắn thì bước tiếp theo là phải quyết định xem bạn muốn tự mình làm hay thuê một chuyên gia. Khi đưa ra quyết định này, điều quan trọng cần phải lưu ý là công ty phát hành thẻ phải làm việc với bạn và một chuyên gia về nợ sẽ không thể thương lượng tốt bằng chủ tài khoản. Hơn nữa, ngành thương lượng giảm nợ có kha khá những kẻ lừa đảo.Do đó, những người khôn ngoan lựa chọn cách tự mình thử trước.

Cho dù bạn có thuê chuyên gia hay không, một trong những yếu tố quan trọng để thương lượng thành công là giả vờ rằng tình hình tài chính của bạn đang rất tồi tệ. Nếu người cho vay thực sự tin bạn, họ sẽ dễ tin rằng chính họ sẽ chịu thiệt nếu từ chối lời đề nghị của bạn.

Ví dụ, khi quản lý của bộ phận thương lượng giảm nợ nhìn vào các báo cáo của bạn trong những tháng gần đây và thấy có nhiều lần đi tới những nhà hàng 5 sao hay những cuộc mua sắm hàng hiệu, anh ta sẽ khó mà cho rằng bạn đang thực sự cần hoặc đáng nhận được sự cảm thông. Để tăng cơ hội thành công, bạn nên cắt giảm chi tiêu xuống con số không trong ba đến sáu tháng trước khi đề nghị thương lượng giảm nợ.

Lưu ý, nếu bạn đã thực hiện thanh toán ở mức tối thiểu (hoặc nhiều hơn mức tối thiểu) đúng hạn hàng tháng, bạn sẽ “trông” giống như một người sắp trả được hết nợ. Với suy nghĩ này, các đề nghị thanh toán nợ của bạn nên dành cho những công ty nơi bạn tụt hậu trong các khoản thanh toán của mình.

Khi đến lúc giải quyết, bạn nên bắt đầu quá trình với việc gọi tới số điện thoại chính của bộ phận dịch vụ khách hàng ở công ty phát hành thẻ và yêu cầu được nói chuyện với người của “bộ phận thương lượng”. Một khi đã nối máy, bạn cần giải thích mức độ nghiêm trọng của vấn đề. Hãy nhấn mạnh thực tế rằng bạn đã gom lại được một ít tiền mặt và hy vọng dàn xếp được một trong các tài khoản của bạn trước khi số tiền đó bị tiêu hết ở nơi khác. Bằng việc đề cập đến thực tế là bạn đang phải mắc nợ trong nhiều tài khoản, bạn rất dễ sẽ nhận được lời đề nghị có hời bởi công ty sẽ muốn tranh lấy số tiền của bạn.

Quy tắc chung là hãy bắt đầu bằng việc đề xuất với người cho vay một số tiền cụ thể, bằng khoảng 30% số dư trong tài khoản của bạn. Rất có thể họ sẽ đáp lại với tỷ lệ phần trăm hoặc với một số tiền lớn hơn. Nếu người cho vay đề nghị với bạn bất cứ mức nào trên 50%, hãy cân nhắc việc thương lượng giảm nợ với một chủ nợ khác hoặc giữ lại số tiền đó để chi trả cho những hóa đơn hàng tháng trong tương lai.

Cuối cùng nhưng không kém phần quan trọng, một khi bạn đã hoàn tất dàn xếp, hãy chắc chắn rằng thỏa thuận được ghi lại thành văn bản. Việc một công ty phát hành thẻ đồng ý miệng khi thương lượng giảm nợ, rồi ngay lập chuyển số dư còn lại cho một tổ chức thu nợ không phải là chưa từng xảy ra. Hãy chắc chắn thỏa thuận bằng văn bản nêu rõ số tiền bạn phải trả để toàn bộ số dư trong tài khoản của bạn được miễn thanh toán.

Nếu chủ nợ nói không?

Khả năng thành công khi thương lượng thương lượng giảm nợ khích lệ mọi người mạnh dạn làm thử nhưng nhiều khi bạn sẽ bị từ chối trong quá trình thương lượng. Trong trường hợp đó, đừng dập máy và bỏ đi nơi khác, bởi còn những cách khác để bạn tiết kiệm cho chính mình.

Đây sẽ là lúc thích hợp để yêu cầu công ty phát hành thẻ hạ thấp lãi suất hàng năm (APR) đối với thẻ của bạn, giảm bớt số tiền phải trả hàng tháng của bạn, hoặc đề xuất một kế hoạch thanh toán thay thế. Nhiều khi người đại diện thương lượng giảm nợ của bạn sẽ cảm thấy áy náy vì phải nói “không” và biết đâu sẽ nói “có” với một trong các yêu cầu này.